Die Waschmaschine streikt, und das Konto ist leer
Die Waschmaschine gibt auf, das Auto muss in die Werkstatt, die Brille ist zerbrochen. Solche Ausgaben kommen nie zum passenden Zeitpunkt. Ohne Puffer kann eine solche Rechnung dazu führen, dass du den Dispo oder einen Ratenkauf brauchst, und aus einer Reparatur wird ein teurer Kredit.
Das betrifft viele. Fast ein Drittel der Menschen in Deutschland, genau 31,9 Prozent, lebte 2025 in Haushalten, die eine unerwartete Ausgabe von mindestens 1.300 Euro nicht aus eigenen Mitteln stemmen konnten. Das zeigt eine EU-weite Befragung, die das Statistische Bundesamt auswertet. Die Haushalte schätzen ihre Lage dabei selbst ein.
Genau dafür ist der Notgroschen da: Geld, das nur für echte Notfälle bereitliegt. Nicht für den Urlaub, nicht für das neue Handy.
Wie viel du zurücklegen solltest
Die Verbraucherzentrale nennt als Daumenregel zwei bis drei Monatsgehälter und sagt selbst dazu, dass es auf deine Lage ankommt. Rechne deshalb nach. Addiere deine notwendigen Ausgaben im Monat, also Miete, Energie, Lebensmittel, Versicherungen und Fahrtkosten. Das ist die Summe, die weiterlaufen muss, wenn etwas schiefgeht. Überlege dann, welche unerwarteten Kosten du selbst tragen müsstest und welche Lücke bliebe, wenn dein Einkommen ausfällt.
Mehr Puffer brauchst du, wenn
- du selbstständig bist oder dein Einkommen schwankt,
- Kinder oder andere Menschen von deinem Geld abhängen,
- dir eine Wohnung oder ein Haus gehört, bei dem jederzeit eine Reparatur fällig werden kann,
- du auf ein älteres Auto angewiesen bist.
Mit einem sehr sicheren Job und ohne Eigentum kommst du eher mit weniger aus.
Für vorhersehbare Rechnungen solltest du zusätzlich Geld zurücklegen. Die Jahresrechnung der Kfz-Versicherung, die Weihnachtsgeschenke, die absehbare Nachzahlung für die Heizung sind keine Notfälle. Wer sie aus dem Notgroschen bezahlt, steht im Dezember jedes Jahr wieder bei null.
Wo das Geld hingehört
Der Notgroschen muss schnell erreichbar sein und darf nicht schwanken. Deshalb ist ein Tagesgeldkonto der übliche Platz. Du kommst ohne Kündigungsfrist an das Geld. Es wird per Überweisung auf dein Girokonto geholt. Plane also ein, dass es nicht in derselben Minute verfügbar ist. Vergleiche die Zinsen und achte darauf, was nach einem befristeten Lockangebot gezahlt wird.
Weniger geeignet sind Festgeld, weil das Geld dort für eine feste Zeit gebunden ist, und Aktienfonds, weil ihr Wert gerade dann niedrig sein kann, wenn du das Geld brauchst. Größere Bargeldbeträge zu Hause bringen keine Zinsen und können durch Diebstahl oder Feuer verloren gehen.
Zur Sicherheit: Guthaben auf Tagesgeld- und Girokonten sind gesetzlich bis 100.000 Euro pro Person und pro Bank geschützt, Zinsen eingeschlossen. Das gilt pro Bank, nicht pro Konto. Wähle eine Bank mit dieser gesetzlichen Einlagensicherung.
Ein eigenes Tagesgeldkonto hilft dir außerdem, die Reserve klar vom Geld für den Alltag zu trennen.
So fängst du an, auch mit wenig Geld
Drei Monatsgehälter klingen für viele unerreichbar. Setz dir deshalb ein erstes Etappenziel, zum Beispiel 500 Euro. Damit kannst du kleinere Notfälle bezahlen oder einen Teil einer größeren Rechnung abdecken.
Richte einen Dauerauftrag ein, der direkt nach dem Gehaltseingang ausgeführt wird. Dann sparst du, bevor das Geld im Alltag verschwindet. Die Verbraucherzentrale rechnet in einem Beispiel mit fünf Prozent des Nettoeinkommens im Monat. Bei 2.000 Euro netto sind das 100 Euro. Wer weniger schafft, fängt mit 25 oder 50 Euro an. Weihnachtsgeld oder Geldgeschenke kannst du zum Teil direkt dazulegen.
Steckst du dauerhaft im Dispo, hat dessen Abbau Vorrang. Ein kleiner Puffer daneben hilft trotzdem, nicht gleich wieder hineinzurutschen.
Bei sehr knappem Einkommen ist schon ein kleiner Betrag eine Leistung, und niemand muss sich dafür schämen, langsam voranzukommen. Der Notgroschen hilft dir, unerwartete Rechnungen ohne teuren Kredit zu bezahlen. Geld, das du kurzfristig für Notfälle brauchst, solltest du nicht langfristig anlegen. Wie du darüber hinaus sparst, hängt von deinen Schulden, deinem Einkommen und deinen Zielen ab.
